【按揭教室】做按揭擔保人前 你必須要知道的8件事 以免後悔終生

按揭擔保人，就是買家的收入不足以負擔起所購入的物業，需要加上擔保人的收入協助下，向銀行申請按揭。從最簡單的道理來說，假如按揭人及借款人未有履行還款的責任，擔保人使要承擔整筆還款。但其實還有更重要的事情都需要知道的，不是只簽個名這麼簡單，要做按揭擔保人之前應該要知道以下10件事，以免後悔終生。

1. 擔保人與借款人之關係

要知道不是所有人都可以成為擔保人的。如果物業需要透過按揭保險公司借高成數按揭 (即六成以上 )，就要特別小心，因為按保公司只接受擔保人跟借款人的關係是直系親屬關係，並必須於本地定居。如果以未婚夫婦關係，按保公司亦會接受的。如不會借高成數按揭，就視乎銀行的取態。有部分銀行會比較寬鬆，接受朋友作為 擔保人。

2. 擔保人與借款人的分別

有時候，銀行會要求擔保人需要轉用借款人才能上會。簡單來說，借款人與擔保人性質相似，但事實上是有所分別的。其一，是銀行追討責任的問題。如按揭人未有履行還款責任，就必須由借款人履行其責任，至於擔保人，銀行追討不到，才能向擔保人追討，銀行便需要更多時間及文件上的證明，手續上不是太方便。同樣亦要留意，不論借款人或擔保人，按揭貸款會紀錄於個人信貸報告上，因此會影響擔保人申請其他的貸款。即使按揭人遲了供款，都會影響擔保人的信貸評級。另外，成為借款人的另一需要是需要與按揭人同住。

3. 擔保人不可單方要求除名

擔保人不能自行向銀行申請取消擔保人身份，擔保人如之後想甩擔保，就要由按揭人向銀行申請重新審批按揭，如果按揭人有足夠能力供款，已符合基本入息比率要求及壓力測試要求，不需要借助擔保人的收入，便可以成功甩擔保。要特別記醒，如果當初以未婚夫婦擔保上會，最後分手結婚不成而分手，而那方拒絕幫對方甩保，便會產生好大程度的麻煩，甚至需要從法律途徑解決。

4. 擔保人不會失首置名額

有人擔心做了擔保人之後，會失去了首置名額。答案是不會的。物業的擁有者不是你的名字，即手上並沒有持有物業，與你有否成為擔保人無關。故此，仍是首置人士，將來買樓不需要繳交雙倍印花稅。

5. 擔保人日後想買樓會變得十分困難

由於擔保人已有按揭在身，當他想買樓，申請新按揭時，按揭成數需減少一成，例如800萬以下可借9成的物業，需減一成，只可借最多80%按揭。而供款與入息比率由較寛鬆的50%（壓測前）/60%（壓測後）收緊至40%（壓測前）/50%（壓測後），如申請高成數按揭，緊加要減到35% （壓測前）/45%（壓測後）。例如擔保人擔保按揭人買樓，其每月按揭供款為1萬，將來擔保人買樓並做按揭，該1萬元需計入擔保人的按揭壓測及DSR內。

有另一情況必須要重點提醒，如果第一按揭，由老公去借高成數按揭，老婆做擔保人。老婆再買第二層數去做高成數按揭，理論上是不可能的，因為高成數按揭的首要條件是自住用途，試用老公老婆又如何有2個物業都聲稱是自住物業呢?