申請按揭時,都有很多按揭申請人都會知道有銀行現金回贈。的確,銀行為吸引客人使用其的按揭計劃,都有向客人提取按揭回赠的。而跟據現時金管局指引,如果現金回贈少於貸款額的1%,毋須扣減貸款額。如果現金回贈超出貸款額的1%,有關現金回贈需要在貸款額內扣減,當完成買賣手續後,才會支付現金回贈給申請人。
好多按揭申請人都有個疑問,現金回贈少於1%,回贈現金可直接存入銀行,現金回贈高於1%,就要扣貸款額,變相借少了,又要準備更多首期,手上現金又沒有增加。高回贈好像得不償失,反而無着數?
其實答案是否定。愈高回贈只會對申請人愈有利的。以下用1000萬物業作例子:
銀行A | 銀行B | |
回贈率 | 1% | 1.2% |
回贈額 | 5萬 | 6萬 |
首期 | 500萬 | 506萬 |
貸款額 | 500萬 | 494萬 |
以1000萬物業借5成按揭,即500萬,銀行A提供1%現金回贈 (即5萬),而銀行B提供1.2%現金回贈 (即6萬)。銀行B需要準備較多的首期,而且貸款額只可借494萬。但其實在完成買賣後,銀行B 便會發回現金回贈6萬。事實上,銀行B的貸款額比銀行A的貸款額為少,故此,按揭利息支出亦相對變少了。以現時按揭利率約1.45%計算,按揭年期30年,總支出下降了 77,556,最終得益都是自己。故此,無理由為了避免扣減貸款額而主要要求減少現金回贈。識得揀,當然是揀更高的現金回贈。
但亦都要提醒一下,對於首期資金緊絕的人士,需要考慮是否有足夠財務實力支付首期。一旦因現金回贈高0.2%,令到首期資金不足,那就可能得不償失,解決方法是先向家人朋友資金周轉一下,借來應急,當現金回贈發放後,便可歸還他們。
另外,按揭中介回贈,都需要申報,計算在內,以符合金管局要求去計算。
成交後,按揭現金回贈過數所需時間 (參考)
銀行名稱 | 按揭回贈日數 |
匯豐 | 3天內 |
渣打 | 3天內 |
工銀 | 3天內 |
星展 | 3天內 |
中銀 | 3天內 |
東亞 | 約一星期 |
大新 | 約一星期 |
建行 | 約一星期 |
花旗 | 約兩星期 |
永隆 | 約兩星期 |
恆生 | 約兩星期 |
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